多项重大改革 商业车险新政开始生效

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小编:商业车险改革试点正式运行。按照今年3月中国保监会印发的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》),黑龙江、广西、陕西、重庆市、青岛市以及山

商业车险改革试点正式运行。按照今年3月中国保监会印发的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(以下简称《方案》),黑龙江、广西、陕西、重庆市、青岛市以及山东其他地区6个商业车险改革试点地区从6月1日开始将停止使用旧条款。新政策中到底有哪些内容是和我们普通消费者/车主最息息相关的,咱们先来“一饱眼福”。(青岛市与山东其他地区车险规则略有不同。)● 车险新政几大亮点抢先看基础保费将参照“零整比” 在此前召开的车险改革新闻通气会上,相关负责人表示,车险费率改革后,基础保费将不由车价直接决定,而来自于这款车的零部件更换价格标准,也就是车辆的“零整比”。商业车险费率与车辆零整比挂钩后,零整比就会影响到车损险的定价,零整比系数越高,赔付成本越高,相应保费就越高。即使在新车价格一样的情况下,零整比系数高的车辆需要支付更高的维修费用,所以其相应的保费也应该比零整比低的车型多。 分析人士称,《方案》实现了精细化定价,不同风险的车型有不同的基准纯风险保费,这可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性,也将最终使消费者获益。此外,高零整比车型的商业险保费提高,消费者购车之后的用车成本也相应增加,这将影响用户的购买意愿,对车企来说为了提升销量,也必须要对产品的零整比进行相应调整。车同价保费或将不同 “今后,即便价格相同的车辆,因车型不同,保费也将有所不同。”改革后,不同车型也将成为决定保费的重要因素,经评定安全系数较高,容易修理(零部件较为便宜)的机动车,保费会相应降低。 “比如价格同样是28万元的大众轿车和宝马轿车,其维修更换零部件的费用是有很大差异的,改革前两者保险费率是几乎相同的,但改革后,大众轿车的保费会明显比宝马轿车低一些。按实际价值计算保费 车险理赔中“高保低赔”一直是消费者投诉的焦点。此次车险改革中,“高保低赔”将不复存在,保费将按照车辆的实际价值来计算。 商业车险改革前,车主在投保时,需按新车购置价来确认保额,并以此计算保费。以一辆新车价为10万元的家用车为例,使用两年后,该车折旧后的价值会在8万元左右,而车主投保时则仍需按照10万元来计算,可一旦发生事故,车辆全部损毁时,其得到的赔偿则按车辆丢失时的实际价值计算。 商业车险改革后,如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的,发生全损时,车辆即可获得实际损失的赔偿。相比改革前,车主需要支付的保费更低。好的驾驶习惯可“折价优惠” 出险次数越少,未来享受的保费优惠也就越多,这是我们都知道的。而根据《方案》,今后保险公司给出的折扣高低,将不仅取决于客户上一年度的出险率,还要看车主的驾驶行为和驾驶风险。也就是说商业车险改革后,风险低、安全意识好的客户将可以得到更大的实惠。车险产品将更加个性丰富 这次改革后,商业车险保费的结构也将发生变化,商业车险由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成,消费者可以看得更加清楚明白,计算也更为简单。当然,最为关键的一点是,除了基准保费将由中国保险行业协会负责定价外,其余两部分由保险公司自主测算决定,这相当于在一定程度上将定价权交给了企业,鼓励保险公司开发商业车险创新型条款。 据了解,目前商业车险最低允许的折扣是7折,对于电话及网络销售的专用车险,允许在7折的基础上再优惠15%。而《方案》实施后,试点地区的保险公司有了更大的自主权,在折扣方面也相应扩大了浮动范围。刘峰在中国汽车保险论坛上曾明确表示,6月1日之后,试点地区保险公司就没有了70%的折扣限制。 可以预见,保险公司在市场化竞争中会不断丰富自己的产品,为消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。有人举例称,以后可能会出现类似“下雨天车主不开车就不用支付保费”的条款。另一方面,不同公司之间的保费报价差异可能会更大,所以专家提醒消费者,《方案》实施后,投保要更加注意“货比三家”。 这次《方案》中还有一大变化,就是删除了保险单中“次日零时生效”的约定,允许投保人在“零时起保”和“即时生效”之间做出选择,避免保险覆盖出现真空期。开车撞了自家人也能理赔 除了出险记录,新制定的车险费率条款跟以往有所区别的还有车型定价。以前,车险保费与车辆维修、更换零件时涉及的费用关系不大。这次车险改革整合了全行业的资源,对十余万种车型进行了梳理和标码,形成保险行业自己的车型身份编码体系,为不同车型制定了相应的基准费率。 同时,新的车险条款还扩大了保险责任范围,提高了服务保障能力,例如被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付,这就解决了以往多有争议的“撞了自家人保险不赔”的问题;此外,因台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害导致的车损,也明确增加到车损险保险责任中,而且各险种均删除了多项责任免除约定。 对于“高保费低赔偿”的问题,新规也做了调整,车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定,在赔偿时,全损按照保险金额计算赔付,部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。比如,一辆总价20万元的车辆,行驶3年后实际估价为12万元,以前车主投保车损险一般按20万元的原价支付保费,而全损理赔时却只按12万元进行赔付。根据新条款,车主今后投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价12万元支付保费,对应的赔付也为12万元。出险多的保费可能会涨 5月最后一个周末,部分保险公司已经开始启用新的费率标准,发出了车险改革后的新保单。据介绍,此前我国商业车险费率厘定以新车购置价为重要定价因素,频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大,而且车险折扣也不得低于7折。此次车险改革的目的是使风险和费率相匹配,把商业车险的产品定价权交给保险公司,把产品的选择权交给广大消费者和车主。 低风险客户享受低保费是此次费率市场化改革的亮点,新条款坚持“奖优罚劣”原则,消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险匹配程度更高了。出险理赔次数、违章记录将成为重要指标,安全驾驶记录良好的车辆将享受更大的折扣优惠。反之,车主如果出险赔款多、违章记录多则要缴纳比之前更多的保费。 “上一年如果没有出险,综合算下来,车险费率最低可以享受到基准费率的6折,如果连续两年没出险

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